Estoy seguro de que la mayoría de las respuestas serán, en un colchón. Lo que nos está pasando con la crisis económica del COVID-19 es como una caída de espaldas al piso y el colchón de seguridad son los ahorros que tenemos para vivir sin percibir nuestras entradas mensuales, mientras más efectivo de libre disponibilidad tengamos más grueso será el colchón de seguridad donde caeremos. Durante el 2019 en mis clases de finanzas personales cuando preguntaba a los asistentes ¿Cuántos meses puedes vivir sin entradas de dinero, si eres despedido de tu empleo? las respuestas eran sorprendentes, había personas que indicaban incluso ni un mes; es más, algunas personas vivían tan endeudadas que si no recibían el pago de la quincena tendían que pagar más intereses en la tarjeta.
La experiencia nos decía que deberíamos tener un mínimo de seis meses de colchón financiero por lo menos porque era el tiempo que en promedio demoraba conseguir trabajo si éramos despedidos (a nivel gerencial hablando), en el nuevo escenario que vivimos no queda claro cuántos meses de colchón financiero necesitaremos y seguro que en cada caso será diferente, pero lo que si queda claro es:
- La importancia del concepto “Colchón Financiero”
- Debemos estimar cuantos meses es en nuestro caso.
- Debemos establecer una estrategia para alcanzar nuestro colchón financiero.
Espero que el primer punto haya quedado claro y quiero destacar una vez más la importancia de ampliar nuestros conocimientos de finanzas personales, debido al desconocimiento de algunos conceptos básicos, como el que nos ocupa en éste artículo, muchas personas, familias y empresas están muy complicadas en estos momentos de crisis. Respecto a los meses de colchón financiero que debemos tener, dependerá de cada uno, pero yo sugiero que en éste escenario sea por lo menos de diez meses. Dos meses en efectivo de libre disposición; es decir, al alcance de la mano y ocho meses en una cuenta que te pague intereses, aunque sea bajos pero que no sean complicados de disponer. Estos dos puntos no son muy complicados de llevarlos a la práctica como el siguiente.
Respecto al tercer punto es más controversial y complicado y necesitas establecer una estrategia para alcanzarlo; por lo general, salvo que te saques la lotería o algo parecido, la mejor forma de alcanzar tu colchón financiero es AHORRANDO, es decir sacrificar consumo de hoy para consumir mañana, nuestros abuelos decían “guardar pan para mayo” , cuando doy las asesorías a personas y familias en este punto me dicen pero como puedo ahorrar si solo gano S/ 2,000.00 mensuales la pregunta que le hago es ¿Y el año pasado cuando ganabas? ¿Cuántas personas crees que viven con el sueldo mínimo o menos que eso? los hago meditar un poco y ponen un poco más de atención, te aseguro que el ahorro no es un problema financiero o de cuánto ganas, conozco personas gana veinte mil soles al mes y no les alcanza para ahorrar y también conozco personas que ganan mil soles al mes y les alcanza para ahorrar. El ahorro es un problema de decisión y fuerza de voluntad para no dejarnos llevar por el consumismo.
Recomiendo tres pasos para alcanzar el colchón financiero:
- Definir el objetivo: Tener en mente el objetivo; por ejemplo, 10 meses de colchón financiero.
- Porcentaje que debe ahorrar: Definir cuál será el porcentaje de ahorro y tener claro que esto definirá el plazo en el que se alcance el objetivo, el ahorro debe estar al inicio del presupuesto, no pensar en “ahorraré lo que me queda”.
- Medir lo que va alcanzando: Medir lo alcanzando en concordancia al objetivo propuesto
Pongamos en práctica los tres pasos con un ejemplo, Juan Pérez es asistente contable y tiene 24 años. Vive solo en un cuarto alquilado y sustenta sus propios gastos con un sueldo de dos mil soles al mes neto:
- Definir el objetivo: Decide como objetivo 10 meses de colchón financiero y por lo tanto debe alcanzar un ahorro de veinte mil soles.
- % que debe ahorrar, si ponemos un extremo si ahorra el 100% de su sueldo lograría su objetivo en 10 meses, pero eso es imposible. Mi sugerencia es que sea por lo menos 20% de ahorro eso significa que ahorraría S/. 400.00 mensuales y en 4 años aproximadamente estaría logrando tener su colchón financiero. Esto dependerá de quién es Juan Perez porque el porcentaje puede variar si vive con sus padres o tiene esposa e hijos.
- Medir lo que va alcanzando: Se detiene luego de pasado 10 meses para ver si ya alcanzó el ahorro pronosticado; es decir, cuatro mil soles y realiza este control cada cierto periodo.
En el caso anterior, para efectos didácticos, no estoy considerando los intereses que va ganando lo que ahorra y tampoco si por ejemplo pasado un año de fijar su objetivo a Juan Pérez le hacen un aumento de sueldo y si esto último ocurre y actúa en forma racional no debería aumentar su consumo mensual sino más bien aumentar su porcentaje de ahorro hasta lograr su meta. Espero que con esto haya quedado claro el concepto de Colchón Financiero y entender que el ahorro es la mejor forma alcanzarlo. Este no depende de cuánto ganas, es una decisión y para terminar te sugiero que no pienses en ninguna inversión que no sea un ahorro en plazo fijo hasta que hayas alcanzado tu colchón financiero que es el primer objetivo financiero que debes perseguir.
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https://es.weforum.org/agenda/2015/03/3-habitos-para-alcanzar-el-bienestar-financiero/
